保監(jiān)會在2014年6月23日下發(fā)了《中國保監(jiān)會關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》。“以房養(yǎng)老”政策7月起將在北京、上海、廣州、武漢四個試點城市正式落地。帶領大家一起思考“以房養(yǎng)老”能否破解養(yǎng)老困局。
一、房子養(yǎng)老如何“養(yǎng)”
“以房養(yǎng)老”實質是將擁有獨立產權的住房反向抵押獲取養(yǎng)老保險，具體指擁有房屋完全產權的60歲以上老人，自愿將房產抵押給保險公司，領取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，老人繼續(xù)擁有房屋的占有權、使用權和收益權，老人過世后，保險公司獲得房屋的處置權。“以房養(yǎng)老”在中國并不算是一個新興事物，關于“以房養(yǎng)老”的探索很久以前就開始了。2006年，上海、南京曾開展了政府版的“以房養(yǎng)老”，2011年，一些商業(yè)銀行也推出過銀行版的“以房養(yǎng)老”，這兩個版本的養(yǎng)老方式因為政策配套的缺失、推動力度不夠而反響不夠。此次保監(jiān)會推出的“以房養(yǎng)老”是借助保險公司的管理和資金上的優(yōu)勢，將房屋作為抵押品為投保人提供與生命等長的養(yǎng)老金。一些專家認為，如果將養(yǎng)老金比喻成一個金字塔，那么塔底是政府主導的基礎養(yǎng)老金，塔中是以企業(yè)年金為代表的補充養(yǎng)老金，塔尖是個人商業(yè)保險，“以房養(yǎng)老”是個人商業(yè)保險中的一種。塔尖上的養(yǎng)老能不能得到民眾的認可呢
二、以房養(yǎng)老遇冷
從目前的反響來看，民眾似乎并不買賬。華東師范大學的調查顯示，上海有子女群體不愿意參加“以房養(yǎng)老”比例高達80.3%，無子女群體中有55.3%不愿意參加，不合作的比例相當高。認為，保監(jiān)會此次推出的“以房養(yǎng)老”很可能會遇冷，一方面，頂層設計不到位，對于保險公司辦理房產抵押的具體細則、房屋價格評估都還在探索階段。并且，當前參與“以房養(yǎng)老”雙方都有后顧之憂，比如房屋價格的變化、房屋年限可能會影響到保險公司的收益，而我國市場上缺少成熟、專業(yè)化的商業(yè)機構來運作，房產抵押后老人權益較難保護也可能讓一些家庭望而卻步；另一方面，我國一直以來都對房屋非常重視，將房產抵押來保障老年生活很多人從心理上就過不去。并且，從北京、上海、廣州、武漢這四個試點城市來看，房價居高不下，很多老人選擇領取養(yǎng)老金、降低生活水平的方式也要將房子留給自己的后代，有些老人也選擇出租房屋收取租金的方式來養(yǎng)老。因此，“以房養(yǎng)老”的推行，不僅需要制度上的規(guī)范和完善，還需要邁過心理那道難關。
三、養(yǎng)老問題還需慎重思考
“以房養(yǎng)老”只是養(yǎng)老方式的補充，完全是個人自愿選擇，而且認可度并不高。因此，我們不能指望“以房養(yǎng)老”能給我國日益嚴峻的養(yǎng)老困局帶來多大積極影響。提醒各位考生，我們在認識到保監(jiān)會推行“以房養(yǎng)老”存在障礙的同時，更應該認識到政府應該承擔保障基本的養(yǎng)老責任，政府不能袖手旁觀，將養(yǎng)老問題個人化、市場化，這才切合我國養(yǎng)老體制的實質。因此，必須要提出的是政府要完善基本養(yǎng)老和補充養(yǎng)老為支柱的養(yǎng)老保障體系，保障所有老人都能享有最基本的生活保障，從而起到兜底作用。在此基礎上，完善“以房養(yǎng)老”的細則，規(guī)范保險公司的行為，推動“以房養(yǎng)老”的順利進行，讓老人享有更高標準的老年生活。
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